최근 제가 은행 다닐 때 했던 상담 사례와 유사한 내용의 하나은행 상담 사례가 눈에 들어왔습니다. 70대 A씨 부부 이야기입니다.
국민연금으로 매월 150만 원을 받고 있었습니다. 여기에 노인일자리로 매월 100만 원을 더 벌고 있었습니다. 문제는 그 일자리가 곧 끝난다는 점이었습니다. 부부는 전세보증금 4억 원과 현금 4억 원, IRP 적립금 약 2000만 원도 갖고 있었습니다.
자산만 보면 넉넉해 보입니다. 그런데도 부부는 불안감을 느끼고 있었습니다. 자산은 있는데 현금흐름 계획이 없었기 때문입니다.
사실 이런 경우, 저도 은행 창구에서 정말 많이 봤습니다. 통장에 몇억이 찍혀 있어도, 매달 얼마가 들어오는지 모르면 불안한 건 똑같습니다. 숫자가 큰 것과 마음이 편한 건 별개의 문제입니다.
전세 대신 집을 산 이유
부부는 처음에 농지를 사서 농지연금을 받는 방법도 고민했습니다. 하지만 농지연금은 일정 기간의 보유·영농 경력이 필요해서 당장은 어려운 상황이었습니다.
상담을 맡은 팀장은 다른 길을 제안했습니다. 전세를 계속 유지하기보다, 전세보증금으로 6억 원짜리 집을 사라는 것이었습니다. 그 집을 담보로 주택연금에 가입하면, 이 부부의 조건 기준으로 매월 약 200만 원을 받을 수 있다는 설명이었습니다.
국민연금 150만 원을 더하면, 월 350만 원의 현금흐름이 만들어집니다. 남은 2억 원은 의료비나 비상금으로 남겨뒀습니다. 묶여만 있던 집 한 채가 평생 월급으로 바뀐 순간입니다.
얼마 받을지는 사람마다 다릅니다
여기서 한 가지는 꼭 짚고 넘어가야 합니다. 월 200만 원은 이 부부의 조건에서 나온 숫자일 뿐, 모든 분이 똑같이 받는 금액이 아닙니다. 주택연금 지급액은 가입 나이, 주택 가격, 지급 방식 세 가지에 따라 달라집니다.
나이가 많을수록 매달 받는 금액이 커집니다. 같은 집이라도 55세와 75세는 지급액이 다릅니다. 집값이 높을수록 매달 받는 금액도 올라가는데, 다만 공시가격 12억 원까지만 가입할 수 있습니다. 지급 방식은 정액형, 초기증액형, 정기증가형 중 어떤 걸 고르느냐에 따라 초반과 후반의 수령액 구조가 달라집니다.
그래서 얼마 받는다는 숫자보다, 내 조건으로는 얼마가 나올까를 직접 조회해보시는 게 정확합니다. 한국주택금융공사 홈페이지에서 무료로 조회 가능합니다.
요즘 너도나도 가입하는 이유
실제로 요즘 주택연금 가입자가 빠르게 늘고 있습니다. 3월부터 지급액이 올랐기 때문입니다. 평균 가입자(72세, 주택가격 4억 원) 기준으로 월 129만 7천 원에서 133만 8천 원으로 올랐습니다.
6월부터는 가입 조건도 완화됐습니다. 자녀 봉양이나 치료 목적으로 잠시 집을 비워도 가입할 수 있게 됐습니다. 그래도 전체 대상 773만 가구 중 가입률은 아직 2%대에 불과합니다. 아직 모르는 분들이 훨씬 많다는 뜻입니다.
왜 이렇게 가입률이 낮을까요. 가장 큰 이유는 내 집을 담보로 잡힌다는 거부감 때문입니다. 하지만 실제로는 집을 팔거나 넘기는 게 아니라, 계속 그 집에 살면서 연금만 받는 구조입니다. 가입자와 배우자 모두 사망할 때까지 거주가 보장됩니다.
저도 창구에서 비슷한 분을 봤습니다
이 기사를 보고 떠오르는 고객님이 한 분 계셨습니다. 퇴직 후 3년쯤 지나셨던 분이었습니다. 퇴직금이랑 예금을 합쳐서 5억 정도 갖고 계셨습니다. 문제는 그 돈을 그냥 통장에만 넣어두고 계셨던 겁니다.
이자만으로 생활하려니 매달 나가는 생활비를 감당하기 어려웠습니다. 결국 원금을 조금씩 꺼내 쓰기 시작하셨고, 3년 만에 잔고가 눈에 띄게 줄어 있었습니다.
제가 여쭤봤던 질문이 있습니다. “살고 계신 집, 연금으로 바꿔볼 생각은 없으세요?” 처음엔 손사래를 치셨지만, 설명을 듣고 나서는 “진작 알았으면 좋았을걸”이라고 하셨던 게 기억에 남습니다. 돈이 없어서 불안한 게 아니라, 돈을 굴리는 방법을 몰라서 불안한 경우가 많습니다.
평생 월급 만드는 법 세 가지
첫째, 자산과 현금흐름을 분리해서 봐야 합니다. 내가 얼마를 가졌나보다 매달 얼마가 들어오나를 먼저 따져야 합니다. 통장 잔고는 그대로인데 매달 나가는 돈만 있다면 그 자산은 서서히 줄어들 뿐입니다.
둘째, 집을 자산이 아니라 소득원으로 봐야 합니다. 깔고 앉은 집은 팔기 전까지는 숫자에 불과합니다. 주택연금으로 바꾸면 그때부터 월급이 됩니다. 다만 정확한 금액은 본인 조건으로 직접 조회해봐야 알 수 있습니다.
셋째, 소득 공백을 미리 계산해둬야 합니다. 지금 노인일자리나 임시소득이 언제 끊기는지 미리 알아둬야 대비가 됩니다. 일자리가 끝나기 6개월 전부터는 다음 현금흐름을 준비해두시는 게 좋습니다.
맺음말
은퇴 설계는 얼마를 가졌나가 아니라 어떻게 살아갈 것인가를 묻는 과정입니다. 지금 갖고 계신 자산이 멈추지 않는 소득으로 이어지고 있는지, 오늘 한번 점검해보시기 바랍니다. 내 조건으로는 얼마가 나오는지, 직접 조회해보는 것부터 시작하시길 권해드립니다.